“天猫分期购”vs“京东白条”：电商小贷成新pk场
发布时间：2014-08-08 点击率：3523
来源：广建小贷
7月初，阿里巴巴旗下的“天猫分期购”正式上线运营。其与上线近半年的“京东白条”业务类似，在如今如火如荼的互联网战场上，两电商两巨头首次在分期小额信贷上分庭抗礼，各展拳脚，出现一场直面战役，不禁让我们拍手称快，翘首以待。
创新事业部的同事体验和对比了“天猫分期购”和“京东白条”两大电商的购物分期方式，感觉到两者设计理念有很大的差异：由于阿里巴巴旗下拥有用户量上亿的余额宝，“天猫分期购”主推使用的是余额宝付款进行分期；而“京东白条”的产品设计亮点在于使用信用卡支付，比正常信用卡分期的利率更低。不难看出，天猫的核心武器是“余额宝”。用余额宝分期购物相当于多出了一些收益，方便便捷，对投资者购买一些大件商品时，吸引力比较大，也能为投资者购物节省一些费用。
例如，消费者购买一件6000元的大家电产品，使用余额宝进行分期购。存入6000元，分三个月每月支付2000元，按照目前余额宝4.2%的年收益率测算，使用天猫分期购期间余额宝可以多出0.7%的收益率，也就是42元的收益。但单兵武器过于强大有时候会误伤自己。天猫分期购的缺点也在余额宝全额担保上，目前投资者分期6个月或9个月分别需要4.5%和6%的份额费用，不过分期费用平均到每个月支付，利率高于京东白条，更重要的是还必须余额宝全额担保，担保期间余额宝的收益率远远赶不上分期手续费。
而京东没有单兵突破武器，但胜在“纯信用”的战术体系。用户进行账户登录并关联上信用卡或银行卡后，京东商城将根据投资者信用评级，购物情况等相关大数据信息进行处理后，给出一定金额白条金额限制。这个是纯信用的额度，不需要进行担保的。若单笔购物金额较小，使用京东白条的30天免息，不需要使用更长时间的分期购买；若单笔购物金额较大，使用京东白条的3个月到24个月分期付款的手续费都比银行同期费率略低一些，若投资者交易后原本就有信用卡分期的计划，则不如直接用京东白条分期，这样更划算。对于京东来说，相当于发放了一笔小额的分期贷款。但形成战术体系还需要相当长的时间，比如说：招商银行等主流信用卡尚且不能使用，另外相关的信用卡保障体系也还在搭建，毕竟如果消费者欠费，京东是要负连带担保责任的。
两者各有千秋，很难预测最后的赢家，毕竟互联网金融创新最终还是要落实到：用户的体验和风险的控制。
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