网贷又出玩新花样 草根投资用“出借人”平衡时间和安全
发布时间：2014-05-15 点击率：2057
来源: 一财网
摘要：简单的“投资人-借款人”单线模式已经无法满足这个市场，如何才能让更多的人加入这个时代洪流，位于浙江的草根投资在线理财平台的或许是个不错的方向。
在网贷平台鱼龙混杂的今天，这场大戏在“你方唱罢我登场”的流转中前进着。简单的“投资人-借款人”单线模式已经无法满足这个市场，如何才能让更多的人加入这个时代洪流，位于浙江的草根投资在线理财平台的或许是个不错的方向。
“我们不是p2p网贷平台而是一家债权线上投融资平台，这是两个概念。”草根投资创始人副总裁张文斌在接受《第一财经日报》记者独家采访时不断重复着这句话。
红娘“出借人”
作为投资人与借款人之间的红娘，草根投资推出了“出借人”概念，“出借人得流转作用就是草根的最大亮点，也是草根存在的根基”，张文斌对《第一财经日报》记者说道。
什么是出借人？
先来看看传统的p2p网络贷款平台的流程。有资金需求的借款人，在贷款平台上建立自己的投资标的，上传相应的项目资料及资质证明吸引投资者的目光，当投资者对该项目感兴趣并产生投资行为时，一项融资才算基本完成。但是借款人和投资者什么时间才能“看对眼”？借款人是否能够“扛”得住这一时间差？
“出借人”解决的就是将“相亲”时间缩短为零的问题。在草根，出借人负责线下寻找借款人并进行项目风险控制，肩负最重要的责任是在债权被转售出去前向借款人提供贷款。“出借人”前期垫付资金的行为让借款人不再需要“漫漫征途”等待投资人的蓦然回首。“这需要出借人拥有强大的资金实力、抵抗风险能力和项目开发能力，不是谁都可以做的”，张文斌指出。目前，“草根投资”的线下出借人主要包括职业借贷客（要求个人资产 1000 万以上）和小贷公司，据了解典当行也将成为未来目标借款人。
如果一个人想要经营木材生意，但是他没有钱，拥有的只是一堆未来他确定拥有广阔市场且可以变现的木头，他该怎么办？银行和小额贷款公司都无法解决他们的难题。“不仅仅是木材，茶叶、电子行业、快消品也一样，这是一块极大的市场空白，草根的目标客户就是这块‘空白’”，张文斌说。从浙江出身，扎根浙江，土生土长的浙江金华人张文斌看中了金华的红木市场。面对专业市场，被草根“相中”的出借人拥有对细分市场的独到见解以及能够将红木快速处理变现的渠道和能力，承担资金的流动性风险。
线下形成债权，线上转让债权。出借人寻找到借款人，发现项目形成债权并承担担保责任后，再委托平台对这一债权进行转让。张文斌明确表示，出借人在草根模式中是最重要的一环，草根对出借人的实力及能力的评估甚至高于借款人。
全程风控
“兵马未动、粮草先行”在p2p行业里，似乎风控更符合粮草的概念。借款环节的繁复、细分市场的专业、融资类别的草根性这一切决定了风控关对草根投资格外重要。
草根方表示，第三方法律监管在债权还未发生时就已经介入整个流程，与草根投资合作的法律团队先期对出借人、借款人进行尽职调查，从投资者角度出发，告知他们债权并非凭空捏造而是具有真实借款人和出借人；从第三方监控角度出发，确保债权形成合法合规。据了解与草根合作的法律团队常年外包多家商业银行在当地包括贷前审核、贷后风控在内的法律服务。
第三方律所只是对合法合规及真实进行全程监控，确保其有效性。对经营风险及债权风险（出借人进行授信方式）进行把控也属草根投资的风控环节。
经营性风险更多体现在占据较大比重的抵押质押物的评估，包括房产的地段、户型，这直接决定借款用户还款来源的真实性。而债权风险控制表现在出借人要承担全部担保责任。但是草根投资并非是让“出借人”做担保业务，而是依靠一份债权回购合同，允许投资人在项目发生逾期或坏账时将债权“卖”回给出借人以实现借款人逾期后的催收及抵押物的变现。“出借人在当地的资源比较多，因此兜底能力也比较强。”
面对这样庞大的第三方法律监控团队，在保障风控的基础上，成本支出或成为问题之一。张文斌对《第一财经日报》记者表示，第三方法律团队对草根模式较为认可，存有常年合作关系且草根经营模式为律师费更大部分由出借人承担。
由于不同于英美，中国信用体系没有全网开放，因此草根投资认为无法效仿西方国家进行线上风控。“目前中国大环境下，在金融圈特别是p2p行业里，数据风控模式风险性极大。”但不可否认大数据是行业发展趋势，未来草根投资将依靠大数据建立债权评级体系，目前评级标准更多来源于行业经验。
于今年3月3日正式上线的草根投资， 4月2日募集资金就突破1500万大关，先后时间不到一个月，成为整个互联网金融领域成长速度较快的投资平台之一。记者了解到，另俩家小有名气的p2p投资平台爱投资和有利网首期完成募集1000万目标分别用了一个月零三天和近三个月的时间。张文斌告诉《第一财经日报》记者，草根投资平台未来将打造成非标准化金融产品交易平台，以满足草根投资者多种投资理财需求。
草根投资商业流程：线下——线上——线下
线下：出借人寻找项目和借款人——启动风控：草根线下输出金融和法律服务——出借人放款——形成债权——线上：通过草根平台将债权出售给投资人——签订债权回购合同——逾期或坏账后债权“卖”回给出借人——线下：出借人对借款人催收——在律师团协助下处置抵押物。
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