个别小额贷款竟成“高利贷” -凯发一触即发

个别小额贷款竟成“高利贷”

发布时间：2014-04-04  点击率：2354

来源：南方日报

“无抵押贷款，放款前不收取任何费用，最快三天可放款……”

走在惠州市区的一些街头巷尾，细心的市民也许会看到写着上述类似描述的广告单或“牛皮癣”，他们或张贴在居民小区的楼道里，或黏着在电梯间的广告牌上，有的甚至就贴在某家银行网点的自助柜员机旁，当然，也有突然收到陌生号码发来的信息。

面对这般“美妙”的言词，虽然方式令人颇为反感，更增加了城市环卫人员工作量，但对于资金周转困难的企业和经济紧张的市民来说，是具备强大诱惑力的。

在惠州做餐饮生意的杨先生(化名)就是这样一位“被成功诱惑者”，他向记者透露，他前不久通过一张贴在自家门口的小额贷款广告单，经历了一次“被高利贷”，一些看似正规的小额贷款公司，在还款方式、收费名目等方面做文章，以此变相提高收费利率。

对此，记者也通过走访调查了解到，目前惠州部分小额贷款公司通过采取“等额本息”还款、收取“管理费”、“咨询费”等方式来变相提高放贷利率，导致借贷人实际支付的利息比银行高出几倍，小额贷款也成了变相牟利的“高利贷”。

多方寻贷不成，一张广告单引来小额公司贷款

家住市区麦地东路的杨先生称，由于春节前后出现了资金紧张，由于从银行很难借到款，又不想从“朋友圈”渠道走民间借贷，一段时间来，他都在为急需的周转现金发愁。

一个月前，在朋友的推荐下，杨先生到市区一家小额贷款公司申请10万元的贷款，由该公司为杨先生申请本地某国有商业银行的信用贷款，月息为0.8%左右，由银行直接放贷，在贷款成功后，该公司一次性收取贷款总额10%的手续费。

“当时说是我个人信用有问题，没通过银行审核，所以就算了，只能找亲戚借了2万块应急，但后来没想到在家门口都能借到钱。”杨先生说，由于上一次几乎快要成功的借款经历，他开始留意身边那些贷款小广告单，而小区楼道里的一张广告单竟然让他成功了。

通过拨打广告单上的电话，杨先生找到了另一家小额贷款公司，申请8万元的信用贷款。

从一开始接触，这家公司负责接待的业务员就十分有把握地告诉杨先生，该公司的放贷手续相对简便，只需借贷人的身份证、社保卡、银行卡和一些凭证就可办理贷款。

在准备齐资料后，业务员陪同杨先生办理了网上银行代扣，而有了这个授权，该公司就可通过网上银行在其银行卡上代扣本金、利息、手续费等，之后又经过了一些审核手续，双方签订了个人信用贷款合同，杨先生获得了该公司4万元、为期24个月的信用贷款。

实际利息超标，小额贷款成变相高利贷

“拿到钱，我马上用于生意周转了，可等我忙完了再去仔细看合同，算下来，我要给的利息比银行或向朋友借都要高。”杨先生略显后悔地说，银行贷款每月的利息是按照实际的本金计算的，借贷人当月还了一部分本金，下一个月应按未偿还的本金部分计算利息。

然而，他所借款的小额贷款公司则是全额计息，即每个月的利息都是按照借贷总额计算，因此，按照借款合同，杨先生借款4万元，虽然每个月都在还款，但还款本金并未减少，每个月计算的时候仍按4万元的本金乘以月息。

“再加上这家公司要收取的5%贷款手续费、管理费、财务咨询费，实际算下来，利息和这些费用的成本就占了贷款总额的六七成，成本太高了。”杨先生说，合同还有个霸王条款，必须贷款6个月后才能申请一次性还完余款，同时必须支付贷款总本金3%的违约金，以此计算，所要支付的利息达到了银行同期放贷利息的6倍左右。

对此，记者从市区部分银行网点了解到，目前银行放贷利率一般是基准利率的1.3倍左右，并需要抵押物；同时，根据此前央行关于小额贷款公司贷款利率制定基准的要求，虽上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

由此，杨先生实际的贷款利率已经超过了四倍的门槛，高昂的贷款成本已明显成为“高利贷”。

全额计息为“行业惯例”

变相加息普遍存在

虽已签订合约，但杨先生仍再度返回该小额公司就此进行质疑。

不过，该公司负责稽核及合同管理的工作人员称，该公司此种计息方法是行业的惯例，同时，该公司在和杨先生签约时，也同意了合同约定的计息方式及管理费收取办法等条款，无奈之下，杨先生只能“认栽”。

“小额贷款公司愿意给一个企业放贷，但到了银行那里，银行就不一定了，这种情况大概占申请贷款总量10%左右吧，这个时候小额贷款公司就有优势了，当然，我们有自己的行规，比如你说的全额计息、收手续费、咨询费，但我们肯定不是高利贷。”在市区麦地南路，记者以借款人身份咨询一家小额贷款公司时，该公司的负责人称。

在另一家位于市区江北的小额贷款公司，工作人员向记者透露，事实上，通常都是能够接受“变相加息”的人才会到公司来咨询或办理贷款，同时，除了自身出钱放贷，一些和银行有关系的公司，还可以低成本地拿到贷款额度、再到公司里放贷。

对此，记者的调查中也了解到，一些小额贷款公司和银行人员有着“密切关系”，一些银行信贷员甚至在贷款人和小额贷款公司之间赚取中介费，有时为了通过银行审核，甚至教唆贷款人作假，以通过银行审核人员的调查。

不过，除了变相加息、钻空子赚外快，走访中，还有部分小额贷款公司做的却是另一种生意：借款人向银行借款，银行觉得可以放贷，但是需要考察一段时间，小额贷款公司与银行合作共享了此借款人的信息，小额贷款公司先将钱放贷给企业，待银行考察完毕可以放贷的时候，借款人将钱还给小额贷款公司，从银行那里拿钱。

通过这种过渡，既能帮助企业或个人解燃眉之急，又可一定程度减少融资成本。

“不管怎么说，在现金为王的现在，小额贷款公司还是比民间借贷有优势。”一位业内人士说，民间借贷采用的还款方式为到期一次性还本付息或是先扣利息最后还本，而小额贷款公司采取的“等额本息”的方式还是能够有效降低客户一次性还款的压力。

不过，该人士也表示，按照法律规定超过基准利率4倍的利息是不受法律保护，这种行为不仅风险较高，还扰乱了金融秩序。