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现金贷乱象：利率畸高 靠逾期费攫取暴利
发布时间：2018-03-30 点击率：8247
来源: 工人日报
近年来，现金贷业务在我国取得迅猛发展，其有别于传统金融服务，具有借还款方式灵活、快速到账等特点。但由于现金贷平台参差不齐，各种问题层出不穷，部分互联网现金贷平台为了追求眼前利益，不惜采取钻法律法规漏洞、打法律擦边球的做法，因此现金贷一直备受争议。中国法学会消费者权益保护法研究会、北京阳光消费大数据技术研究院、消费者网日前联合发布的现金贷舆情大数据报告显示，现金贷存在的问题主要有利率畸高、暴力催收等。
利率畸高，远超法律允许范围
中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领告诉记者，按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。但目前有相当一部分现金贷的实际利率，远超法律允许的年利率36%。
浙江的卢先生称，2017年11月4日，他在一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台上借款（享低息贷款）12000元，谁知这个平台的利率“高得吓人”，周利率达到了20%，而且如果要延期，逾期费用更高，是周利息的1.2倍。卢先生在这个平台贷了12000元，结果一周过后，他每天都需要多还370元，实际年利率已经超过1000%。
对此，中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江指出，对于一些现金贷平台，不怕客户逾期还贷，怕的是客户不逾期。逾期还贷时间越长，平台所获得的利润就越多。由于逾期罚金金额可观，部分现金贷平台存在刻意弱化逾期提醒甚至强制客户逾期的现象，如在贷款（快速审批秒下款）到期日，人为设置技术障碍阻碍客户还款，以收取借款人违约造成的高额罚金。
陈音江认为，部分不良现金贷平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，导致市场劣币驱逐良币。由于过高的利率可以覆盖不良损失，很多平台便不再重视信用风险的管控，从而导致整个行业的不良风险大增，这不仅直接侵害了借款人的合法权益，而且也使得现金贷业务徘徊在违法的边缘。
暴力催收，引发恶性社会事件
近日，国家互联网金融安全技术专家委员会披露的数据显示，目前累计发现催收平台380家，涉及催收金额1.14万亿元。
由于现金贷借款需向贷款公司（快速审批秒下款）提供个人手机号、服务密码及家庭住址等相关信息。一旦借款人不按时还钱或还不起钱，放贷公司就开始发短信、打电话，骚扰借款人的家人或朋友，甚至通过威胁借款人的人身安全等手段进行暴力催收，沸沸扬扬的“裸条”事件，就是现金贷争议的冰山一角。
对此，陈音江认为，现金贷对信用风险管控的漠视，必然会带来较高的不良率，同时还会催生非法催收和暴力催收问题，引发恶性社会事件。现金贷平台在运营过程中，风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险，催收能力也成为部分平台的“核心竞争力”。正是由于坏账率较高，导致催收难度较大，在暴利的驱使下，各现金贷平台的催收手段层出不穷。
“要充分认识规范互联网金融债务催收行为的重要性和紧迫性，相关从业机构要树立正确的风控意识和理念，不能将债务催收作为主要的风控措施。”中国互联网金融协会会长李东荣说。
3月28日，中国互联网金融协会推出了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，对互联网金融从业机构催债行为进行自律约束，对催收不当行为划定底线。公约在从业机构内控方面做出了不少要求，包括催收记录相关数据要保存5年以上，应指定一名高管负责管理催收，还要在凯发一触即发官网上披露催收方式等。在约束催收行为方面，公约要求，不得恐吓、威胁、辱骂债务人等；不得频繁给债务人和相关人打电话；现场催收要全程录音录像等。
建议完善法律法规和准入标准
另外，针对目前现金贷平台多、资质不一、管理混乱等情况，严格把握准入关口。建立对经营主体资格认证的统一标准，进行统一备案、统一管理。在经营企业需持有牌照的基础上，还需明确现金贷平台的经营范围、客户群体，防止业务发展“越界”。
而中国人民大学法学院教授刘俊海认为，随着现金贷业务的发展，尤其是在监管力度加大的情况下，企业需要承担起自身的社会责任，转变经营发展理念，应该以维护消费者权益，提供优质服务为目标，依法依规开展经营活动，实现企业健康可持续的发展。行业协会应加强自律指导，明确经营活动的基本原则及行为准则，建设行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为。
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